跨境金流詐騙怎麼防？常見手法與法律風險全解析

在數位經濟與跨境交易普及的時代，「跨境金流」早已成為許多民眾日常生活的一部分，無論是經營跨境電商、海外投資、接案收款，或協助海外親友匯款，都可能涉及資金跨境流動。

但實際上卻有非常多民眾，因為「幫朋友換匯」、「代儲付款」、「短期賺匯差」，在不知情的情況下誤觸《銀行法》與《洗錢防制法》，甚至被捲入詐騙與洗錢案件。跨境金流一旦與不法資金扯上關係，法律風險遠比多數人想像更嚴重。以下蕭告律師將從法律實務角度，帶你一次看懂跨境金流的界線、常見詐騙模式，以及真正可能面臨的刑責風險。

什麼是跨境金流？合法匯款與非法地下匯兌的差別

所謂跨境金流，指的是資金在不同國家或地區之間進行移轉，例如由臺灣匯款至國外，或由海外資金匯入國內。合法的跨境金流，通常透過下列管道完成：

• 銀行國際電匯（SWIFT）
• 信用卡或國際支付組織
• 經金管會核准之電子支付或跨境支付機構

這些管道雖然流程較嚴謹，但每一筆金流都有完整紀錄，也能符合金融監理與防制洗錢規範。真正的法律風險，多數發生在所謂的「地下匯兌」。依據《銀行法》第 29 條規定：非銀行，不得經營收受存款或國內外匯兌業務。

實務上所稱的「匯兌業務」，並不以是否開公司、是否掛招牌為判斷標準，而是重點在於：是否持續、反覆替他人進行資金移轉與兌換安排。例如：

• 在臺灣收台幣，再請境外夥伴於國外代付外幣
• 私下替多位客戶換匯並收取手續費
• 透過個人帳戶集中收款再分流付款

只要具有實質金流安排與媒介行為，就可能被認定為非法經營匯兌業務。

立法上之所以嚴格禁止地下匯兌，是因為地下金流極容易成為詐騙、博弈、販毒及跨境洗錢的重要工具。一旦你的帳戶被納入這類金流路徑，司法機關將不會單純把你視為旁觀者。

跨境金流詐騙最常見的3種手法

實務上，詐騙集團很少直接說明資金用途，而是透過看似合理的交易或工作模式包裝。以下是目前最常見的三大跨境金流陷阱。

一、優惠換匯與代儲服務（支付寶、微信最常見）

詐騙集團經常在社群平台張貼：

• 「高匯率換人民幣」
• 「代儲支付寶、微信錢包」
• 「即時入帳、手續費低」

當你依照指示先匯款，或協助對方代收、代付時，很可能已經替對方完成不法資金的流轉。實務上最常發生的結果是：原本受害者報案後，金流一路追查回來，最後發現贓款流經你的帳戶，你的帳戶會被列為警示帳戶，並同步啟動刑事偵辦程序。

二、跨境投資與虛擬貨幣平台

另一種高風險模式，是假冒海外投資或挖礦平台。詐騙集團會要求：

• 將資金匯入指定境外帳戶
• 或以虛擬貨幣方式轉帳

資金往往經過多層帳戶分流，最後轉至海外錢包或境外銀行，後續追查與返還極為困難。在部分案件中，提供帳戶或協助轉帳者，也會一併被認定涉案。

三、徵才陷阱：代收貨款、財務助理

許多案件的當事人，其實是因為應徵工作而捲入金流案件，例如：

• 協助公司收款
• 協助處理跨境付款
• 借用個人帳戶代為收付資金

對方往往以節稅、外匯限制或帳戶不便為由說明。但結果往往是：你成為實務上俗稱的「人頭帳戶」或「車手」。

誤觸跨境金流的刑責風險一次看懂

許多當事人會主張：「我不知道對方是詐騙。」、「我只是幫忙轉帳。」但在刑事案件中，是否成立犯罪，並不只看你是否承認知情，而是綜合金流行為、對話內容與客觀事實判斷。

下表為實務最常同時適用的法條：

需要特別注意的是：

非法經營匯兌業務屬於重罪，法定刑起跳即為三年以上有期徒刑，實務上對緩刑的認定相對嚴格。

為什麼「只是幫忙」仍然會被起訴？

跨境金流案件中，檢察官最常判斷的關鍵，在於：

• 你是否反覆處理金流
• 是否收取報酬或匯差
• 是否明知交易異常仍持續配合

即使沒有明確知道資金來自詐騙，只要被認定對金流異常具有可得預見性，仍可能被認為具備不確定故意。這也是法律實務上很多當事人難以全身而退的原因。

捲入跨境金流案件時，請把握3個關鍵步驟

當你發現帳戶被凍結、收到警局通知書或被要求說明金流時，請務必冷靜處理。

一、立即停止所有金流操作並保存證據

請完整保留：

• 所有對話紀錄
• 匯款水單
• 平台交易紀錄
• 合作或工作說明內容

這些資料往往是日後主張「不具犯罪故意」的重要依據。

二、警詢與偵訊前務必審慎應對

在沒有律師陪同下，不宜自行對法律構成作出評價或推測，例如：「我當時也覺得怪怪的。」這類說法，在實務上很容易被認定為已察覺風險仍持續配合。

三、儘早諮詢熟悉洗錢與詐騙案件的刑事律師

跨境金流案件最關鍵的階段在偵查程序。專業律師能協助釐清：

• 是否可能被認定為非法匯兌
• 是否涉及洗錢構成要件
• 是否具備被害人或被利用身分

並在第一時間協助向檢察官提出具體說明與答辯。

跨境金流案件，時間往往比金額更重要

跨境金流詐騙案件通常涉及龐大金額與多層帳戶結構，檢警在偵辦時，對金流參與者的認定標準相當嚴格。實務上許多當事人，往往在案件初期輕忽風險，自行說明案情，反而讓不利事實被完整記錄，後續補救空間大幅降低。

若你或家人已經出現下列情況：

• 帳戶遭列為警示帳戶
• 接獲警局通知到案說明
• 被懷疑涉及代收、代付或換匯行為

請務必正視問題，儘早尋求專業法律協助。在跨境金流案件中，真正昂貴的，往往不是金額，而是錯過處理時機所付出的代價。